Te ayudamos a elegir la cuenta con menos comisiones, el préstamo o hipoteca con el interés más bajo, el depósito más rentable o la inmobiliaria para vender tu piso. Proporcionamos trucos, consejos y herramientas de cálculo, todo completamente gratis. En cambio, si tienes mayor tolerancia al riesgo y quieres maximizar los retornos de tu inversión, tienes otras alternativas que se ajustan mucho más a tu perfil (y de las cuales hemos hablado en varias ocasiones en esta misma web). Pero, en general, suele convenir más apostar por un PIAS reversible, especialmente en aquellos casos en los que tu salud no esté muy bien y tu edad ya sea razonablemente avanzada. El principal problema de los PIAS, como ya hemos comentado a lo largo de esta guía, es que las rentabilidades a las que puedes optar son reducidas. Hay algunos otros detalles menores (como que tributarás menos cuanta más edad tengas) que hacen que la fiscalidad de los PIAS sea atractiva.
- Y es que, al final, son estas metas las que determinarán cuál de las dos opciones de ahorro e inversión es mejor para ti.
- Tanto es así que el primero cuenta con incentivos fiscales cuanto más tarde se recupere la inversión y el primero sólo se puede rescatar en determinados casos y al jubilarse.
- Desde el punto de vista del ahorro, la gran ventaja de los PIAS es que te permiten crear un plan de ahorro a largo plazo que seguirá funcionando año tras año sin que tengas que hacer nada después desde contratarlo.
- De esta forma, es posible invertir en los distintos mercados de renta fija o variable en función de las circunstancias económicas, del perfil inversor y la proximidad a la jubilación.
- Los segundos son un producto para invertir que, con sus propias características, puede competir con una cartera de fondos o con los planes de pensiones, por poner dos ejemplos.
Hasta el punto de que, si vives lo suficiente, puedes acabar cobrando más de lo que originalmente depositaste. Están, por un lado, los PIAS reversibles y, por el otro, los PIAS irreversibles. En definitiva, estarás comprando la seguridad de no perder poder adquisitivo en el futuro. Lo cual no está nada mal, pero implica capitalización reducida. No vas a conseguir una capitalización muy elevada, porque no es el objetivo de estos vehículos. Lo que obtendrás es una pequeña capitalización (que te permitirá combatir la inflación) a cambio de una garantía de devolución del capital.
Tributación de las rentas vitalicias
Los seguros de vida-ahorro son productos totalmente líquidos. Estas son las cualidades de los planes de ahorro sistemáticos. Si el rescate se realiza antes de 10 años desde la primera aportación el cliente no percibirá ninguna ventaja fiscal y Hacienda se llevará el 21% de los intereses devengados.
Dependiendo de la edad en la que rescates el PIAS sólo pagarás un pequeño porcentaje de las ganancias acumuladas. Una de las principales características de estos productos de ahorro y que los diferencian de otros como los planes de pensiones es su ventaja fiscal. Y es que las aportaciones están exentas de tributación al igual que la rentabilidad obtenida siempre y cuando en el momento de la constitución de la renta vitalicia hayan transcurrido 5 años desde el pago de la primera prima.
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Aquí puedes ver cómo ahorrar en impuestos al rescatar el plan de pensiones. Tradicionalmente los PIAS han sido un producto de ahorro conservador que funcionaba como un depósito. El seguro ofrecía cada año un interés técnico garantizado muy bajo y así era como una suerte de hucha con diferimiento fiscal pero poco interés. Ahí no existe garantía, No, por lo menos no como lo está el dinero de los depósitos. Tanto los PIAS como los planes de pensiones están supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que cuenta con mecanismos para proteger el dinero de los asegurados, pero una garantía como la del Fondo de Garantía de Depósitos.
Liquidez: cuándo puedes recuperar tu inversión
En estos casos, la mejor opción puede ser acudir a un asesor financiero que te ayude con tus finanzas y te oriente sobre la forma que más te conviene para rentabilizar tu plan de pensiones. En Finect hemos desarrollado una sección de productos para invertir de cara a la jubilación donde podrás consultarlos todos y encontrar el que mejor se adapte a ti. Los PIAS se tratan por tanto de una alternativa a los planes de pensiones a tener en cuenta para todos aquellos https://es.forexeconomic.net/perspectiva-de-cobre-y-contraste-con-otros-activos/ que se acerquen a la edad de jubilación dado que la obtención de la renta vitalicia es un sistema de complemento ideal en la época de retiro laboral. Otra ventaja de los PIAS frente a los planes de pensiones es que puedes recuperar tu dinero cuando quieras. Quizá tengas que renunciar a la garantía del capital o, incluso, pagar alguna penalización. Sin embargo, no es un vehículo de ahorro que comercialice un banco, sino que lo hace una aseguradora.
Los planes individuales de ahorro sistemático tienen como finalidad ofrecerte como asegurado una renta vitalicia con la que completar la pensión recibida cuando deje de trabajar. Ahora bien, no es necesario que esperes al momento de tu jubilación para poder disfrutar de tu PIAS. La manera que tienes de recuperar el dinero invertido así como los intereses que se te hubieran podido generar es a través de un rescate, que puede ser parcial o total. Eso sí, el tiempo mínimo que debe transcurrir para poder rescatar un PIAS suele ser de 1 año desde el inicio del contrato.
Fiscalidad
Aquellas personas que quieran tener garantizada su jubilación sin sufrir mucho por el camino, deberían apostar por un PIAS. Lógicamente, el beneficio para la aseguradora en el caso de los PIAS reversibles es muy limitado, por lo que tratan de obtener su parte a través de mayores costes y menores rentas para ti. Es por ello que, aunque nosotros defendemos con fuerza la inversión en renta variable como vía de capitalización, no creemos que los PIAS que invierten en renta variable sean una buena opción. El PIAS original (y el que sigue siendo más común a día de hoy) invertía en renta fija muy segura, porque esa era la única forma de poder garantizar la devolución del capital al asegurado. Como ya hemos dicho, la mayoría de PIAS están enfocados a personas conservadoras. De hecho, hay PIAS que garantizan la devolución del capital aportado, así que, como puedes imaginar, las rentabilidades no pueden ser muy altas.
Si nuestro asegurado del ejemplo viviera hasta los 85 años, agregando los años de acumulación en PIAS más los años de disposición de la renta vitalicia, el ahorro fiscal total llegaría a situarse rondando los 8.800€. En este producto el asegurado puede ir realizando aportaciones extraordinarias y/o periódicas con una rentabilidad acorde al mercado en cada https://es.forexdata.info/el-jefe-de-la-fed-de-los-estados-unidos-jerome-powell-dio-un-discurso/ momento. En el caso de los PIAS irreversibles, como el riesgo recae sobre ti, la aseguradora tiene mucho más que ganar, y puede permitirse ofrecer mejores precios y una renta vitalicia mayor. En los PIAS reversibles, una vez mueres, el dinero va a tu heredero (ya sea que mueras antes de empezar a cobrar tu renta vitalicia o mientras la estás cobrando).
Con un plan de pensión no puedes establecer horizontes de inversión. Sólo a partir de 2025 podrás recuperar el dinero del plan de pensiones después de una década de inversión. Aquí te contamos cómo funciona el rescate del plan de pensiones a los 10 años. Al final lo que https://es.forexgenerator.net/nivel-ats-dark-pool-y-luminex-block-lugar-completa-fusion/ haces al firmar un PIAS es comprometerte a invertir un dinero cada cierto tiempo. Una de las ventajas de los PIAS es que la propia aseguradora emite un recibo para cobrar esas aportaciones periódicas. Por eso mismo funciona muy bien como herramienta de ahorro automático.
La jubilación es algo que preocupa a gran parte de la población. Por ello, cada vez son más quienes optan por buscar soluciones que aseguren un dinero complementario a la pensión por jubilación de la Seguridad Social. La crisis económica derivada de la pandemia del Coronavirus es muy compleja en sus predicciones y desenlace. Las expectativas sobre el futuro son clave para determinar cómo se saldrá de la crisis y su coste, pero ya se están cumpliendo una de las premisas que, aunque sorprenda, suele acompañar a las crisis, y es que el ahorro sube.
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